Co to jest oprocentowanie zmienne przy kredytach?

  • 23 Paź 2020
  • 5 min. czytania
  • Komentarze(0)
Oprocentowanie zmienne najczęściej stosowane jest w przypadku zobowiązań długoterminowych takich jak np. kredyt hipoteczny. Chociaż oferty te stanowią zdecydowaną większość, na rynku można powoli spotkać również propozycje kredytów długoterminowych z oprocentowaniem stałym. Sprawdź, czym wyróżnia się oprocentowanie zmienne i jaki ma wpływ na ratę Twojego kredytu.
Co to jest oprocentowanie zmienne przy kredytach?

Zgodnie z Rekomendacją S, banki powinny najpóźniej do końca 2020 roku, wprowadzić do swojej oferty kredyty hipoteczne z oprocentowaniem stałym. Aktualnie, na rynku finansowym zdecydowanie królują te ze zmiennym oprocentowaniem. Dlaczego? Bankowcy zgodnie odpowiadają: jesteśmy za biedni na stałe oprocentowanie.

Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego — na czym polega?

Zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego ustalane jest na podstawie stałej marży oraz stawki WIBOR, której wysokość może się zwiększać lub zmniejszać, podczas całego okresu trwania umowy. Przy kredycie hipotecznym najczęściej stosuje się wskaźniki 3M lub 6M co oznacza, że stawka ta jest aktualizowana odpowiednio co trzy lub sześć miesięcy.

Banki ustalając oprocentowanie zmienne przy produkcie długoterminowym, zabezpieczają się przed zmianami, jakie mogą zaistnieć na rynku finansowym. Wahnięcia te, mogą mocno oddziaływać na koszt kredytów i depozytów.

Od czego zależy wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego?

Wysokość oprocentowania, a co za tym idzie, wielkość miesięcznej raty kredytu zależy od zmiennej stawki WIBOR. Na wysokość oprocentowania duży wpływ ma również wysokość wkładu własnego. Zasada jest taka, że im wyższy wkład, tym mniejsza marża i na odwrót.

Sprawdź swoją zdolność kredytową. Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej >> 

Oprocentowanie zmienne a kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy ze stałą stopą oprocentowania to gwarancja niezmienności kosztów. W dniu podpisania umowy, kredytobiorca poznaje cały koszt kredytu, dzięki czemu jest w stanie dokładnie oszacować, jak będzie wyglądać jego budżet w nadchodzących miesiącach.

Nieco inaczej wygląda przypadek kredytu gotówkowego z oprocentowaniem zmiennym. Tutaj ciężko oszacować jaką kwotę finalnie będziemy musieli zwrócić do banku. Przy stawce WIBOR 3M, rata kredytu będzie ulegała zmianie co 3 miesiące. To sprawia, że w jakiś sposób można zapanować nad budżetem, ale należy wziąć pod uwagę fakt, że za chwilę może on ulec zmianie. 

Jak w takiej sytuacji znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy? Przed podpisaniem umowy należy dokładnie przeanalizować obecną sytuację na rynku finansowym. Jeśli aktualnie stopy procentowe idą w dół, to można pokusić się o kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Oczywiście nie mamy gwarancji, że za 3 miesiące oprocentowanie nie zwiększy się, ale w ten sposób możemy „zaoszczędzić” kilka miesięcy, płacąc niższą ratę. Tani kredyt gotówkowy to nie tylko oprocentowanie, ale również RRSO — czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. To ona pozwala obliczyć finalny koszt kredytu i tym samym jednoznacznie odpowiedzieć, która oferta będzie dla nas najkorzystniejsza. Jeśli decydujemy się na kredyt gotówkowy bez zaświadczeń, to niestety musimy wziąć pod uwagę fakt, że jego RRSO, a tym samym miesięczna rata, będzie bardzo wysokie.

Kredyt gotówkowy ranking

Decydując się na kredyt gotówkowy online, w prosty sposób możesz porównać dostępne oferty, sprawdzając najnowszy ranking kredytów gotówkowych. Jest on na bieżąco aktualizowany, dzięki czemu w prosty sposób możesz porównać i wybrać najlepszą dla siebie propozycję.

Kredyt gotówkowy kalkulator

Zastanawiasz się, ile będzie wynosiła Twoja miesięczna rata, biorąc pod uwagę konkretną kwotę kredytu i wysokość oprocentowania? Możesz to szybko policzyć, korzystając z kalkulatora kredytowego.

Oprocentowanie zmienne na lokatach, obligacjach i akcjach

Obligacje o zmiennym oprocentowaniu mogą być traktowane jak loteria — im większa wartość obligacji, tym większe ryzyko. Chociaż mogą przynieść naprawdę spory zysk, to jednak nie jest to rozwiązanie dla osób o słabych nerwach.

Wysokość oprocentowania obligacji zmiennokuponowych (o zmiennym oprocentowaniu) zależą przede wszystkim od stopy inflacji oraz stopy procentowej. Oznacza to, że na początku inwestycji nie jesteś przewidzieć stopy zwrotu, a tym samym ile zarobisz, a ile stracisz.

Podobnie wygląda sytuacja w przypadku lokat. Te ze zmiennym oprocentowaniem, umożliwiają osiągnięcie sporego zysku, jednak jest to uzależnione od stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz stawki WIBOR.

W przypadku akcji nie możemy w ogóle mówić o oprocentowaniu. Ich kurs zależy od wielu czynników i nigdy nie mamy gwarancji osiągniecia określonych zysków.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem — ryzyko

Zmienne oprocentowanie to często lekceważone ryzyko. Pozwala na duże żonglowanie wysokością miesięcznej raty, co może być bardzo zgubne szczególnie w „chudszym” dla nas okresie. Banki zdecydowanie chętniej udzielają kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem, ponieważ ta opcja z kolei minimalizuje ryzyko po ich stronie.

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu — wady i zalety

Ciężko jednoznacznie określić, jakie oprocentowanie będzie korzystniejsze, ponieważ na tę decyzję wpływ ma wiele czynników. Duże znacznie ma fakt, czy jesteś zdolny do ryzyka, jak duże zapasy finansowe posiadasz, czy masz stałą pracę, a w końcu na jak długo wziąłeś kredyt. Zebraliśmy jednak dla Ciebie najważniejsze wady i zalety kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu.

Zalety

Wady

  1. Szansa na znalezienie jednej z tańszych ofert kredytu hipotecznego — możesz sprawdzić propozycję korzystając z kredyt hipoteczny ranking.
  2. Większy wybór ofert.
  3. Możliwość „oszczędzania” przy płaceniu niższej raty. 
  1. Brak stabilizacji — nie znamy do końca kosztów kredytu.
  2. Trudność w prognozowaniu wydatków.
  3. Brak odporności na zmianę sytuacji gospodarczej oraz politycznej.

Kiedy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem?

Ciężko jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ każdy kredytobiorca ma inną sytuację finansową. Jednak jedno jest pewne — nawet jeśli zdecydujesz się na kredyt ze stałym oprocentowaniem, to ten stan nie będzie trwać wiecznie. W najlepszym przypadku możesz kupić sobie tylko 5 lat względnego spokoju.

Dodano:
17 Gru 2019

Zaktualizowano:
23 Paź 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły