Czy można kredytować TBS?

  • 23 Paź 2020
  • 7 min. czytania
  • Komentarze(0)
Kredyt hipoteczny jeszcze do niedawna wydawał się jedynym rozwiązaniem na pozyskanie środków na swój wymarzony dom. Aktualnie, coraz większą popularnością cieszą się mieszkania TBS, często lokalizowane nawet w centrach dużych miast. Sprawdź, jak zdobyć wkład własny i otrzymać klucze do jednego z takich mieszkań.
Czy można kredytować TBS?

Mieszkanie TBS to rodzaj pewnego i stabilnego wynajmu bez możliwości wykupu. Chociaż nie może stanowić zabezpieczenia przy kredycie hipotecznym, to czasami do jego nabycia potrzebny jest kredyt. Sprawdź, jakie są warunki przyznania kredytu na mieszkanie TBS i czy istnieje coś takiego jak kredyt hipoteczny na TBS.

Na czym polega mieszkanie TBS?

Mieszkania Towarzystwa Budownictwa Społecznego, w skrócie TBS, to niedrogie lokale mieszkalne przeznaczone na wynajem dla osób fizycznych. TBS-y są państwowymi oraz prywatnymi spółkami lub spółdzielniami non-profit, które funkcjonują przy wsparciu Krajowego Funduszu Mieszkaniowego. Lokatorzy, którzy zajmują mieszkanie TBS, opłacają minimalny czynsz oraz opłaty związane z użytkowaniem mieszkania, dzięki czemu jest to idealna oferta dla osób, które nie osiągają dużych przychodów.

Ile kosztuje mieszkanie TBS i co składa się na koszty

Utrzymanie mieszkania TBS jest stosunkowo tanie. Do stałych kosztów należy doliczyć minimalny czynsz, który w skali roku nie może przekroczyć 4-5% tzw. odtworzeniowej wartości lokalu. Oznacza to, że wynajmując mieszkanie w takim mieście jak Warszawa, za m2 zapłacisz jedynie od 20 do 25 zł. Na tę kwotę składają się przede wszystkim opłaty administracyjne, koszty eksploatacji budynku czy tzw. fundusz remontowy. Czasami, do kwoty czynszu doliczana jest też dodatkowa składka, przeznaczona na spłatę kredytu zaciągniętego na budowę.

Kredyt na mieszkanie TBS

Przed otrzymaniem kluczy do mieszkania TBS, będziesz musiał jednak ponieść jeszcze dwa dodatkowe koszty, które niestety do najmniejszych nie należą. Mowa tu o kaucji zabezpieczającej i tzw. wkładzie własnym, czyli kwocie partycypacji, która wynosi maksymalnie 30% kosztów budowy mieszkania. Jest to spora suma i chociaż po zakończeniu najmu zostanie Ci zwrócona, to nie zmienia to faktu, że chcąc ją uregulować, musisz posiadać na swoim koncie spore oszczędności. Oczywiście potrzebne środki możesz też otrzymać zaciągając kredyt na TBS, jednak ta forma finansowania nie rządzi się takimi samymi prawami, jak np. kredyty hipoteczne.

Partycypacja i kaucja zabezpieczająca w TBS

Chcąc zamieszkać w lokalu należącym do Towarzystwa Budownictwa Społecznego, przyszły najemca musi dokonać wpłaty wkładu własnego, czyli opłaty partycypacyjnej oraz kaucji zabezpieczającej.

Partycypacja najczęściej stanowi 30% kosztów budowy mieszkania, natomiast kaucja to 12-krotność czynszu. Oczywiście istnieją TBS-y, które wymagają mniejszej kaucji zabezpieczającej (np. w wysokości 3 rat), jednak zależy to od wewnętrznych ustaleń danego Towarzystwa.

Decydując się na wynajem mieszkania TBS, w zależności od jego wartości, musimy mieć odłożoną na koncie naprawdę sporą sumę. Zakładając, że wartość 2 pokojowego lokalu o powierzchni 50 m2, który nas interesuje, wynosi 270 000 zł, to my jako przyszli najemcy powinniśmy wpłacić:

  • 81 000 zł partycypacji (30% wartości mieszkania),
  • 10 812 zł kaucji (12-krotność czynszu),

czyli razem 91 812 zł. Nie jest to mała kwota, zwłaszcza jeśli weźmiemy pod uwagę fakt, że z mieszkań TBS korzystają najczęściej osoby o niższych dochodach, które nie mają wystarczającej zdolności kredytowej lub których dochody nie są stałe np. freelancerzy.

W takiej sytuacji z pomocą może przyjść kredyt na partycypację TBS 2020. Jest to nic innego jak kredyt gotówkowy wzięty na dowolny cel lub pożyczka hipoteczna. Ta druga - chociaż znacznie korzystniejsza (dłuższy czas kredytowania, niższe oprocentowanie) wymaga od przyszłego kredytobiorcy zabezpieczenia w postaci innej nieruchomości, której jest właścicielem lub współwłaścicielem.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie w TBS?

Niestety środki potrzebne na partycypację czy kaucję zabezpieczającą nie mogą pochodzić z kredytu hipotecznego. Taki stan rzeczy wynika przede wszystkim z warunków, na które udzielane są hipoteki.

Kredyt hipoteczny warunki

Środki pochodzące z kredytu hipotecznego muszą zostać spożytkowane na zakup nieruchomości, która po spłaceniu ostatniej raty kredytu stanowić będzie własność kredytobiorcy. Do tego czasu, na nieruchomość zostanie ustanowiona hipoteka, która jest zabezpieczeniem dla banku. Mieszkania TBS udostępniane są lokatorom na zasadzie wynajmu. Nie stanowią ich własności, dlatego nie mogą składać się na zabezpieczenie kredytu.

Zasady przyznawania kredytu hipotecznego a mieszkanie TBS

Ranking kredytów hipotecznych pozwala w szybki sposób porównać dostępne na rynku finansowym oferty. Jednak zasady przyzwania kredytów hipotecznych oraz warunki, które należy spełnić, mogą się różnić, w zależności od konkretnego banku. Jak już wiesz, nie możesz za pomocą kredytu hipotecznego sfinansować mieszkania TBS, jednak wiedza ta najprawdopodobniej przyda Ci się za chwilę, kiedy będziesz chciał kupić własne mieszkanie.

Kredyt hipoteczny kalkulator rat

Decydując się na kredyt hipoteczny, warto skorzystać z kalkulatora kredytowego. Pozwala on w łatwy i szybki sposób poznać prawdę na temat własnej zdolności kredytowej, ale również pozwoli Ci policzyć, ile będą wynosiły miesięczne raty. Te dwie informacje pomogą Ci szybko zweryfikować, czy Ty i Twoje finanse jesteście już gotowi na kredyt hipoteczny.

Czy warto brać kredyt hipoteczny na mieszkanie w TBS?

Przyszli najemcy mieszkań TBS mogą skorzystać z tzw. pożyczki hipotecznej. Chociaż często jest ona mylona z kredytem hipotecznym, to stanowi odrębny produkt finansowy. Pożyczkę hipoteczną może wziąć każda osoba fizyczna, która spełnia warunki: wiekowe, własnościowe i dochodowe. Oznacza to, że musi ona być właścicielem lub współwłaścicielem nieruchomości, która stanowić będzie zabezpieczenie pożyczki, mieć odpowiednią zdolność kredytową oraz nieskazitelną historię w BIK. Ważne jest, aby nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie była też wolna od kredytu hipotecznego.

Warto wiedzieć!

Niektóre banki, do udzielenia pożyczki hipotecznej potrzebują jedynie zgody na obciążenie nieruchomości hipoteką. Oznacza to, że formalnie właścicielem nieruchomości może być rodzic, partner czy inna bliska Ci osoba, która pozwoli wykorzystać swoją nieruchomość jako zabezpieczenie.

Środki pochodzące z pożyczki hipotecznej mogą zostać przeznaczone na dowolny cel, w tym również na pokrycie partycypacji czy kaucji zabezpieczającej. Jest znacznie tańsza niż kredyt gotówkowy oraz udzielana na dłuższy okres, dzięki czemu jej spłata nie obciąża tak bardzo domowego budżetu.

Mieszkanie w TBS a mieszkanie kupione na kredyt - wady i zalety

Wynajem mieszkania od Towarzystwa Budownictwa Społecznego to dobre rozwiązanie dla osób, które z jakichś względów nie mogą pozwolić sobie na kredyt hipoteczny i zakup mieszkania od dewelopera. Jeszcze do niedawna, TBS-y kojarzyły się negatywnie i powstawały tylko i wyłącznie na obrzeżach miast, teraz stanowią integralną część dużych osiedli, często wyróżniając się wysokim standardem wykończenia. Jakie są wady i zalety mieszkania na kredyt oraz TBS? Na to pytanie pomoże Ci odpowiedzieć poniższa tabela.

Mieszkania TBS

Mieszkanie od dewelopera

Potrzebny wkład własny

30%

(zwracany po zakończeniu umowy)

20%

(aktualnie z powodu pandemii, niektóre banki zwiększyły potrzebny wkład własny nawet do 40%)

Lokalizacja

Jeszcze do niedawna obrzeża miast, a teraz w niedalekim sąsiedztwie ważnych punktów na mapie miasta.

Dowolna

(możesz wybrać miejsce, w którym chcesz mieszkać oraz dewelopera, od którego kupisz mieszkanie).

Przyszły lokator

Freelancer, osoba, niepracująca na umowę o pracę bez stałych i wysokich dochodów

Najlepiej osoba pracująca na umowę o pracę na czas nieokreślony

Czas trwania zobowiązania

Możliwość wypowiedzenia umowy

Nawet 30 lat

Ciężko jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, która z powyższych form będzie korzystniejsza. Należy pamiętać o tym, że mieszkanie TBS nigdy nie stanie się naszą własnością, nie może więc być w żaden sposób dziedziczona. Na szczęście w sytuacji, gdy Twoja zdolność finansowa się poprawi, w każdej chwili bez konsekwencji możesz zrezygnować z najmu i kupić mieszkanie od dewelopera. 

Dodano:
17 Gru 2019

Zaktualizowano:
23 Paź 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły